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노후 대비에 상대적으로 관심이 적었던 30대가 연금 투자에 눈을 돌리고 있다. 19일 카카오페이증권에 따르면 최근 두 달간 연금저축에 가입한 고객 중 30대 비중은 27.60%다. 재테크 주요 관심층인 40대가 32.87%로 비중이 가장 높았지만, 30대도 이에 못지않았다. 50대(20.43%)보다도 높았다. 카카오페이증권은 지난해 11월 말 연금저축 서비스를 출시했는데, 한 달 남짓 만에 10만 계좌 판매를 달성했다. 연말정산 시즌이 다가오면서 가입자가 몰렸다는 게 카카오페이증권 설명이다.
결혼 출산 육아 교육 부양 등 돈 쓸 곳이 많은 30대가 대표적 노후 준비인 연금 관리에 나선 건 혜택이 미래에만 있지 않기 때문이다. ‘13월의 월급’을 받기 위해선 박씨처럼 공제액을 최대한 늘려야 한다. 강력한 세제 혜택 면에서 연금저축과 IRP는 30대에게도 세테크 필수 항목이 됐다.
정부는 연금저축과 IRP를 합쳐 연 900만원 한도 내에서 세액공제를 해준다. 근로소득이 5500만원, 종합소득이 4500만원 이하라면 납입금액의 16.5%를, 소득이 이보다 높으면 13.2%를 납입금액에 곱한 다음 해당 금액을 연말정산 때 돌려준다. 매년 세액공제 한도를 최대로 채운다고 했을 때 근로소득이 연 5500만원 이하인 경우 148만5000원, 연 5500만원 이상인 경우 118만8000원을 돌려받는다.
또 퇴직연금은 인출 시까지 운용수익을 과세하지 않아 절세 효과가 있다. 55세 이후 연금으로 자금을 수령하는 시점에 3.3~5.5%를 연금소득세로 낸다. 비과세 금액까지 재투자해 운용수익 복리 효과도 누릴 수 있다. 일반 계좌에서는 손실에 상관없이 이익이 나면 과세하지만, 연금계좌에서는 손실을 반영한 순이익에 세금을 매긴다.
자산관리 전문가들은 연금저축에 먼저 600만원을 채우고, 그다음 IRP에 300만원을 넣어 900만원의 세액공제 한도를 맞추는 게 가장 유리하다고 말한다. 연금저축은 위험자산에 100% 투자할 수 있지만, IRP는 위험자산 70% 투자한도가 있다. 연금저축이 좀 더 자유롭게 투자할 수 있다.
환금성도 연금저축이 더 좋다. 나중에 급하게 돈이 필요할 때 연금저축은 세제 혜택을 받지 않은 추가납입분에 대해 자유롭게 출금 가능하다. 반면 IRP는 일부 인출이 불가능해 계좌 전체 금액을 한 번에 해지해야 한다.
황인호 기자 inhovator@kmib.co.kr
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